Можете ли да имате здравна спестовна сметка (HSA) и Medicare?

Как работи HSA, след като се запишете в Medicare?

За да допринесете за HSA, трябва да сте записани в квалифициран за HSA здравен план с висока самоучастие. Освен това не можете да имате друго здравно покритие. Това включва Medicare.

След като се запишете в Medicare, вече не можете да внасяте пари преди облагане с данъци във вашия HSA.

Можете да продължите да допринасяте за вашия HSA, като не се регистрирате веднага в Medicare. Можете да отложите записването в Medicare, ако сте на 65 години, но все още не сте пенсионирани или получавате пенсионни обезщетения за социално осигуряване.

Какво е наказанието за получаване на HSA и Medicare?

Няма да се сблъскате с наказание за късно записване, стига да имате здравен план от вашия работодател. След това можете да се запишете в Medicare, когато се пенсионирате. Пенсионирането ви квалифицира за това, което е известно като специален период на записване. Същите правила важат, ако имате покритие от работата на съпруга си.

Случаи, когато няма да получите наказание

Например, да кажем, че една семейна двойка има здравно осигуряване чрез работодател на едно лице. Работещият навършва 65 години, но все още не планира да се пенсионира.

И двамата могат да останат в здравния план на работодателя. Ако това е план, квалифициран по HSA, те могат да продължат да допринасят.

Двойката може и двамата да се запишат в Medicare, когато наетото лице се пенсионира. Те ще отговарят на изискванията за специален период на записване, защото ще загубят предишното си покритие след пенсиониране.

Те вече няма да могат да допринасят за HSA, но ще могат да използват средства от него за бъдещи разходи за здравеопазване.

Както в примера по-горе, ще трябва да имате здравен план, за да забавите записването в Medicare. Ще бъдете таксувани с глоба за късно записване, ако не го направите.

Случаи, когато ще получите наказание

Като друг пример, да кажем, че пенсиониран човек избира да не се запише в Medicare, когато навърши 65 години. Те нямат друг здравен план и плащат всички здравни разходи от джоба си.

В този случай те ще платят неустойка за късно записване, ако решат да се запишат в Medicare по-късно.

За част B месечната им премия ще се увеличи с 10 процента за всеки 12-месечен период, в който биха могли да имат Medicare, част B, но не са го направили. Например, ако са изчакали 2 години, за да се запишат, те биха платили допълнителни 20 процента върху стандартната премия за част B, докато имат това покритие.

Освен това те ще трябва да изчакат отворено записване, за да се регистрират, тъй като няма да отговарят на изискванията за специален период на записване.

Мога ли да използвам своя HSA, за да плащам премиите си по Medicare?

Можете да използвате средствата от вашия HSA за плащане на разходи за здравеопазване, включително вашите премии за Medicare. Квалифицираните медицински разходи включват:

• Премиите на Medicare, част B
• Премиите на Medicare Част C
• Премиите на Medicare, част D
• приспадания за всички части на Medicare

• доплащания и разходи за съзастраховане за всички части на Medicare

• зъболекарски разходи

• разходи за зрение

• инсулин и лекарства за диабетици
• лекарство без рецепта

Medicare Part B (медицинска застраховка) има стандартни разходи, включително месечна премия и годишна самоучастие. Освен това ще платите 20 процента от одобрените от Medicare разходи за повечето покрити услуги. Можете да използвате средствата във вашия HSA за всеки от тези разходи.

Можете също да използвате своя HSA за разходите си за Medicare Част А (болнична застраховка). Въпреки че повечето хора не плащат премия за част А, има приспадане за покриване всяка година. Вие също така ще плащате дневна съосигурителна сума, след като престоят в болница продължи повече от 60 дни в период на обезщетение.

Вашите разходи за Medicare Part C (Medicare Advantage) и Medicare Part D (покритие на лекарства с рецепта) ще зависят от плана, който купувате. Всеки план ще има свои собствени разходи за премии, приспадания и доплащания. Ще можете да използвате средства от HSA за всеки от тези разходи.

Мога ли да използвам моя HSA, за да плащам премиите на Medigap?

Medigap, известен също като добавка за застраховка Medicare, е незадължително покритие, което може да ви помогне да платите някои от разходите за използване на Medicare. Планът Medigap не се счита за квалифициран медицински разход. Това означава, че не можете да използвате парите във вашия HSA за разходите по тези планове, без да плащате данъци.

Можете да използвате парите за премиите на Medigap, но ще трябва да платите данъци върху парите, които теглите, за да го направите.

Има ли данъчна санкция при използване на HSA с Medicare?

Всички пари, които внасяте за HSA, са преди данъци. Докато отговаряте на условията, ще можете да допринасяте за вашия HSA и да не плащате данъци върху тези пари. Въпреки това, вече няма да отговаряте на условията, след като се запишете в Medicare.

Ще плащате данъчни санкции, ако вашите вноски за HSA и записването ви в Medicare се припокриват. Размерът на неустойката, която ще платите, зависи от ситуацията. Сценариите, които може да срещнете, включват:

• Ще подлежите на данъци за закъснение върху всички вноски, направени след датата на записване в Medicare. Вашите вноски ще бъдат добавени обратно към облагаемия ви доход за годината.
• Вашите вноски, след като сте се записали в Medicare, може да се считат за „превишени“ от IRS. Излишните вноски ще бъдат обложени с допълнителни 6 процента, когато ги изтеглите.
• Ще изплатите данъците плюс допълнителни 10 процента данък, ако се запишете в Medicare по време на периода на тестване на HSA. Периодът на тестване на HSA е цялата година след като се регистрирате в средата на годината за HSA, ако направите максималния вноски при първата си регистрация. Така че, ако сте се регистрирали за HSA през юли 2017 г. и сте внесли сума за цяла година, периодът на тестване щеше да приключи през януари 2019 г.

Нека да разгледаме някои примери за това как може да се случи това:

IRS и Medicare препоръчват да спрете да допринасяте за вашия HSA 6 месеца преди да се запишете в Medicare, за да избегнете тези санкции. Това е особено вярно, ако се запишете в Medicare по-късно. Когато се регистрирате в Medicare, след като навършите 65 години, IRS ще счита, че сте имали достъп до Medicare в продължение на 6 месеца преди датата на записване.

Като цяло е добра идея да спрете вноските за HSA, ако планирате да се запишете в Medicare скоро. По този начин можете да избегнете всякакви данъчни санкции и да спестите пари.

Предлага ли Medicare опция за HSA?

Medicare предлага така наречената спестовна сметка на Medicare (MSA). Този план е подобен на HSA, но има няколко ключови разлики.

Точно като стандартен HSA, ще трябва да бъдете записани в план с висока приспадане. С MSA това означава, че ще трябва да изберете план Medicare Advantage с висока приспадане. След като изберете план, нещата ще изглеждат малко по-различно от вашия HSA. Някои разлики включват:

• Вие не правите свой собствен принос. Вместо това, вашият план MSA ще депозира еднократна сума пари в банкова сметка за вас в началото на всяка година на обезщетения.
• Няма да плащате месечна премия извън стандартната премия за част B.
• Доставчиците не могат да ви таксуват повече от одобрената от Medicare сума за услуги.

След като вашият MSA бъде настроен, можете да използвате парите в сметката за вашите здравни разходи. Парите, които харчите извън сметката, ще се отчитат към приспадането на вашия план. Ако не използвате всички пари във вашия MSA, те ще се прехвърлят към следващата година. Ако използвате всички пари, ще плащате разходите си от джоба си, докато не достигнете самоучастието си.

Само услугите, обхванати от Medicare части A и B, ще се отчитат към приспадането ви. Така че, докато можете да изразходвате средствата си от MSA за услуга, която Medicare не покрива, тя няма да се отчита към приспадането ви. Това може да ви остави с повече, за да плащате от джоба си по-късно.

• Нямате право да правите вноски в HSA, след като се запишете в Medicare.
• Можете да използвате парите, които вече имате в HSA, за да плащате своите премии, приспадания и доплащания по Medicare.
• Ще плащате данъци върху всички вноски, които правите в HSA, след като се запишете в Medicare.
• Трябва да спрете да допринасяте за HSA 6 месеца преди да се запишете в Medicare.
• Можете да се регистрирате за MSA, ако искате подобна програма, след като се регистрирате в Medicare.