Как да се ориентирате в здравното осигуряване, когато живеете с хронично здравословно състояние

Разберете какво има в медицинската мрежа

Може би имате любим лекар или специалист и търсите план, който гарантира, че те са в мрежа. Въпреки че това е полезно, не забравяйте, че състоянието ви може да изисква допълнителни специалисти, особено ако е прогресивно. Поради тази причина може да бъде от решаващо значение да изберете план, който или да има голяма медицинска мрежа, или да покрива медицински грижи извън мрежата на разумна цена, казва Адриан Мак, главен изпълнителен директор на AdvisorSmith, застрахователна компания за бизнес и потребители.

Освен това, ако очаквате да посетите нови специалисти, той предлага да изберете план за предпочитана организация на доставчик (PPO), който не изисква препоръки от специалист. Това може да намали посещенията при лекар и свързаните с тях разходи. За сравнение, планът на организацията за здравна поддръжка (HMO) може да изисква от вас да посещавате лекар за първична медицинска помощ за направление всеки път, когато трябва да посетите нов специалист.

„Максимумът от джоба е друго важно съображение при сравняване на планове“, казва Мак. „Този ​​номер ви казва най-много, че ще плащате за медицински грижи в мрежата през календарната година, когато сте записани в план за здравно осигуряване.“

Вземете застрахователна информация от вашия работодател

Ако имате покритие, спонсорирано от работодателя, вероятно ще ви бъдат предложени ресурси по време на открито записване, за да помогнете при вземането на решения, казва Брайън Колбърн, старши вицепрезидент по корпоративно развитие и стратегия в Alegeus, доставчик на технологии за администриране на сметки за здравни помощи. Работодателите могат да бъдат богат източник на информация, но той казва, че много хора не се възползват от възможността.

„Направихме скорошно проучване, което показа, че работниците се борят да вземат правилните решения за записване на обезщетения и 63 процента просто се записват отново в същия план като предходната година“, казва Колбърн. Това може да е вярно, дори ако здравето им се е променило, например при получаване на диагноза за хронично състояние.

Ако не смятате, че отделът за човешки ресурси на вашия работодател е оборудван да помогне или не се чувствате комфортно да говорите с този контакт, той предлага да поискате всички материали и да отделите време, за да ги прегледате, за да вземете по-информирано решение.

Организирайте разписки, за да разберете разходите

Когато изчислявате разходите си като част от процеса на вземане на решения, е полезно да събирате разписки за всички разходи, свързани със здравеопазването. Дори тези, които не плащате чрез здравна спестовна сметка (HSA), е важно да се вземат предвид, казва Брайън Хейни, основател на фирмата за финансови услуги The Haney Company.

„Бъдете честни относно текущите си нужди от медицинско лечение, когато изчислявате разходите“, предлага той. „Това означава да надхвърлите това, което включва вашето лечение, и това, което се прави за поддържане на здравето ви като цяло.

Например, това може да означава разходи, свързани с фитнес, психично здраве и здравословно хранене, казва той. Ако правите нещо, за да подкрепите вашето здраве, вложете го в изчислението.

Увеличете максимално своите възможности за разходи и спестявания

В допълнение към (или вместо) HSA, може да имате и сметка за гъвкави разходи (FSA). Като цяло разликата е, че вие ​​контролирате разпределенията в HSA и тези средства се прехвърлят от година на година. Освен това, ако смените работата си, ще запазите парите си от HSA.

Обратно, FSA е собственост на работодател и обикновено има по-ниски лимити за вноски, а средствата може да изтекат в края на годината. Ако смените работата си, ще загубите средствата на FSA, освен ако не продължите покритието си чрез COBRA.

Без значение кой тип застраховка имате, можете да използвате тези средства за медицински разходи, които не са покрити от застраховката, казва Колбърн. Това може да включва доплащане за посещение при лекар, диагностични тестове, аптечни артикули, рецепти, грижи за зрението и стоматологични грижи.

„В идеалния свят бихте допринесли с максималната сума към вашия HSA, за да заплатите медицински разходи, да спестите пари за бъдещи медицински грижи и да инвестирате, за да увеличите спестяванията“, добавя той. „Разбира се, идеалът не винаги е реалност. Много хора не могат да си позволят да се ангажират по този начин.”

Той казва, че следващият най-добър ход е да внесете сумата в долари, която смятате, че е вероятно да похарчите за собствени разходи за здравеопазване през следващата година, поне до приспадането на вашия план. По този начин можете да достигнете до приспадането си с освободени от данъци долари.

„Ако не можете да си позволите да вложите максимума, не позволявайте това да ви обезкуражи да вложите колкото можете“, предлага Колбърн.

Познайте правилата за покритие на хронични заболявания

Има вид полица, наречена застраховка за хронично заболяване, която плаща еднократна сума, ако сте диагностицирани със заболяване, което не ви позволява да извършвате поне две от следните шест дейности от ежедневния живот в продължение на поне 90 дни: хранене, къпане, обличане, тоалет, преместване и въздържане. Вие също обикновено отговаряте на изискванията, ако имате тежко когнитивно увреждане.

„Имайте предвид, че тази застраховка не трябва да замества основната ви здравна застраховка – тя се счита за допълнение към нея“, казва Линда Чавес, основател на Seniors Life Insurance Finder, независима агенция. „Освен това ще се изплати, когато болестта бъде диагностицирана като начин да се осигури достатъчна финансова подкрепа, така че нуждите на вашето семейство да не бъдат компрометирани.

Ако вече имате хронично заболяване, това може да не се отнася за вас. Но ако сте загрижени да не бъдете диагностицирани с друго заболяване на всичкото отгоре, този вид допълнително покритие може да е подходящ – просто се уверете, че знаете всички подробности за политиката, преди да се регистрирате, предлага Чавес.

Потърсете уелнес ползи

Както в предложенията на работодателя, така и в плана си за здравно осигуряване, копайте по-дълбоко за предимствата и предимствата, свързани с уелнес, съветва Хейни. Те често не се популяризират широко, но могат да помогнат за оптимизиране на вашето здраве. Например, можете да получите безплатно или евтино членство във фитнес залата, да вземете курс по здравословно готвене, да говорите със съветник за отслабване или да получите телездравни сесии с терапевт по психично здраве.

„Погледнете отвъд това, което осигурява застраховката за управление на вашето диагностицирано състояние, и какво можете да направите за здравето си като цяло“, казва той. „В крайна сметка всички ние трябва да станем нашите най-добри защитници в грижата за себе си физически, както и финансово.”

Съвети как да извлечете максимума от вашия застрахователен план

Ако имате избор в плановете, ето няколко съвета, които могат да ви помогнат да намерите план, който най-добре ще отговаря на вашите нужди:

• Потърсете план, който включва лекари и специалисти, които посещавате в момента. Можете да се обадите на застрахователя, за да попитате дали конкретен лекар е в мрежата. Вашият лекарски кабинет може също да ви каже с кои застрахователни доставчици работят и дали те таксуват директно застраховката или дали първо трябва да платите и след това да накарате доставчика на застраховка да възстанови разходите ви.
• Съберете максимума от джоба и месечните премии. Това ще ви помогне да разберете максималната сума, която може да очаквате да платите през дадена година. В някои случаи планът с по-висок максимум на джоба може да струва по-малко общо от план с по-нисък максимум, ако месечната премия (сумата, която плащате в плана всеки месец) е значително по-ниска . Също така е важно да се обърне внимание на приспадането за посещения в офиса, специалисти и престой в болница.
• Прегледайте обхванатите услуги. Ако знаете, че вероятно ще имате нужда от специфично лечение или процедура, разберете какъв процент от услугата, ако има такава, е покрита.
• Прегледайте покритието на лекарствата. Повечето застрахователни планове предлагат различно покритие за генерични и маркови лекарства. Прегледайте тези разлики, особено ако в момента приемате марково лекарство.

След като имате план, също така е важно редовно да преглеждате медицинските си сметки и застрахователните извлечения. Ако нещо не изглежда или смятате, че сте били надценени, струва си да отделите време да се обадите на вашия застраховател или медицинския кабинет, който е подал иска. В някои случаи медицинска грешка при фактуриране може да доведе до надценяване.

Също така е важно да потвърдите покритието, преди да се подложите на скъпи процедури, като ЯМР. Дори ако медицинският кабинет потвърди покритието, можете също да се обадите на вашия застраховател, за да потвърдите какво е покрито и какво не. Това може да ви помогне да избегнете всякакви неочаквани сметки.

И накрая, внасянето на пари без данъци в HSA или FSA може да помогне на вашия долар да отиде малко по-далеч. Само не забравяйте, че долари на FSA не се преобръщат, така че когато допринасяте за FSA, е важно да помислите колко е вероятно да похарчите от джоба си през следващата година.

Застраховката може да ви помогне да спестите хиляди или, в някои случаи, стотици хиляди долари медицински разходи. Запознайте се с покритието на вашия план и медицинската мрежа, за да помогнете да се възползвате максимално от плана си.

И ако някога имате въпроси относно покритието си, обадете се на номера на гърба на вашата застрахователна карта, за да говорите с представител. Те могат да ви помогнат да разясните всички нюанси на вашия план и да отговорят на всички въпроси относно медицински сметки или покритие.

Елизабет Милард живее в Минесота с партньора си Карла и тяхната менажерия от селскостопански животни. Нейната работа се появява в различни публикации, включително SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape и много други. Можете да намерите нея и твърде много снимки на котки в нейния Instagram.