Разбиране на здравни спестовни сметки (HSA)

Какво представляват здравните спестовни сметки (HSA)?

HSA е акаунт, който можете да използвате, за да спестите за вашите разходи за здравеопазване. Можете да заделите пари преди облагане с данъци във вашия HSA и след това да ги използвате за плащане на медицински разходи, като приспадане или доплащане.

Плащането на медицински грижи с вашия HSA ви спестява пари, защото парите, които депозирате в него, не се облагат с данък. Можете да използвате HSA само ако имате HDHP.

„Можете да мислите за акаунт в HSA като начин да получите значителна отстъпка от медицинските си разходи“, каза Юлия Петровски, финансов плановик в Modern Financial Planning, пред Healthline.

„Това ви позволява да заделяте средства за плащане на квалифицирани медицински разходи, до годишен лимит. Тези фондове избягват всички данъци, с изключение на Калифорния и Ню Джърси, където все още се прилагат държавни данъци.

Как работи HSA?

HSA ви позволява да спестите пари от медицинските си разходи. Можете да отделите пари от заплатата си на база преди облагане с данъци и да използвате тези пари за разходите си за здравеопазване.

Можете да внасяте пари директно от заплатата си или да внасяте сами по всяко време. Парите, внесени от вашата заплата, ще излязат преди да бъдат изтеглени данъците. Всички пари, които внасяте сами, могат да бъдат отчетени като данъчни приспадания, когато подадете данъците си.

Има обаче няколко правила, които трябва да знаете:

• Трябва да имате HDHP с минимална приспадане от $1400 за индивидуален план или $2800 за семеен план.
• Можете да дарите $3600 на година за индивидуален план или $7200 на година за семеен план.
• Ограниченията за вноски включват всички средства, които вашият работодател допринася за вашия HSA.

Минималните и максимални нива на приспадане се определят от IRS всяка година. Тези ограничения важат за всички и не се влияят от статуса ви на работа или нивото на доходите ви. Единственото изключение от лимита е за хора над 55 години, на които е разрешено да внасят допълнителни средства.

„Годишните лимити за вноски се увеличават с 1000 долара за тези над 55 години. Ако двама съпрузи имат отделни сметки в HSA и двамата са над 55 години, общата допълнителна вноска може да достигне до 2000 долара“, каза Петровски.

Всички пари, които не похарчите, ще останат в сметката. Това прави HSA различни от сметки за гъвкави разходи (FSA). Когато имате FSA, губите всички пари, които не използвате до крайния срок, който обикновено е края на годината.

Парите, които вложите в HSA, ще останат във вашата сметка и ще бъдат достъпни за използване. Ще имате достъп до тези средства дори когато вече нямате HDHP. Това може да има няколко предимства.

Един чудесен пример е Medicare. Обикновено не можете да използвате своя HSA, за да плащате премиите по вашата здравна застраховка, но можете да го използвате, за да плащате премии на Medicare. Така че, ако сте допринесли за HSA, докато сте работили, можете да използвате тези средства, за да плащате своите премии за Medicare след пенсиониране.

HSA и инвестиции

Някои HSA са едновременно спестовни и инвестиционни сметки. Когато вашият HSA е инвестиционна сметка, можете не само да заделяте пари без данъци, но и да печелите допълнителни средства. Освен това средствата, които печелите от вашите инвестиции, са освободени от данъци. Други акаунти ви позволяват да печелите лихва върху средствата във вашия HSA. Точно както приходите от инвестиции, всяка спечелена лихва ще бъде освободена от данъци.

„Ако вашият HSA може да се инвестира, печалбите също са освободени от данъци, стига всички тегления да се използват за квалифицирани медицински разходи. Сметките в HSA са сметките с „тройно данъчно предимство“ — вноски на необлагани пари, без данък върху печалбите и без данък върху квалифицирани тегления. Трифект от спестявания от данъци“, каза Петровски пред Healthline.

Застраховка с висока самоучастие с HSA

Здравните планове с висока приспадане са планове, които предлагат по-ниски премии в замяна на по-високо приспадане. Като цяло плановете с високи приспадания ще плащат за превантивни грижи, като ваксини, здравни прегледи и някои лекарства, преди да изпълните приспадането.

За всякакви други услуги всички разходи ще падат на вас, докато не покриете приспадането. Това прави HDHP много популярни сред младите и здрави хора, които не искат да плащат високи премии и имат много малко медицински разходи.

HSA са проектирани да работят с HDHP. Можете да получите HDHP от вашия работодател или от пазара на здравно осигуряване. HDHP на пазара на здравно осигуряване ще бъдат маркирани като планове с висока приспадане, така че няма да е необходимо да разбирате сами дали даден план отговаря на изискванията.

След като имате HDHP, ще трябва да сте сигурни, че също:

• нямате други здравноосигурителни планове
• не отговарят на условията за Medicare
• не може да се претендира като зависим от чужди данъци

Има също така определени правила за това как можете да използвате средствата си от HSA. Тегленията не се облагат с данък, но ще трябва да ги направите, за да платите квалифицирани медицински разходи. Тези разходи включват:

• вашата застрахователна приспадане
• доплащания за посещение при лекар
• стоматологична грижа
• грижа за зрението
• лекарства с рецепта
• болнични доплащания или съзастраховане
• физиотерапия
• лабораторна работа
• образни тестове като ЯМР или рентгенови лъчи
• оборудване за мобилност като проходилки или инвалидни колички
• оборудване за достъпност за вашия дом
• домашно здравеопазване
• грижи в сестрински заведения

Какви са предимствата на HSA?

HSA имат някои значителни предимства. Можете да отделите пари без данъци, които можете да използвате за плащане на медицински разходи, дори когато вече не сте записани в HDHP. Вашият HSA е ваш и не можете да го загубите, като промените здравни планове или работни места. Също така няма определено време, което трябва да започнете да правите тегления.

Можете да държите пари във вашия HSA толкова дълго, колкото искате. Освен това акаунтът ви може да расте с освободени от данъци печалби от инвестиции, а всички квалифицирани тегления, които правите, също са освободени от данъци.

„Аспектът за спестяване на данък върху доходите на HSAs е основното предимство, последвано от факта, че тези средства са ваши, за да ги запазите, дори когато вече не сте обхванати от квалифициран здравен план с високо приспадане, за разлика от плановете на FSA, които работят върху „използвайте го“. или да го загубим“, обясни Петровски.

„Фондовете на HSA нямат никакъв срок на годност. Освен това не е нужно да имате спечелени доходи, за да отговаряте на условията за вноски.”

Какви са недостатъците на HSA?

HSA са много подходящи за много хора, но не са подходящи за всеки. Най-големият недостатък на HSA е, че трябва да имате HDHP. За съжаление HDHP не са непременно добър избор за хора, които се справят с определени здравословни състояния или хронични заболявания.

„Трябва да бъдете покрити от квалифициран здравноосигурителен план с високо приспадане, а за някой с, например, хронично заболяване, което изисква скъпи грижи, спестяванията от данъци може да не надвишават високите медицински разходи, свързани с джоба, свързани с план с висока приспадане“, каза Петровски пред Healthline.

Има няколко други възможни недостатъци на HSA, които трябва да имате предвид:

• Правенето на вноски в сметката може да натовари бюджета ви.
• Неочаквано заболяване може да заличи баланса на вашия HSA.
• HDHP могат да накарат хората да избягват да търсят необходимата медицинска помощ.
• Парите могат да се използват само за медицински разходи без данъци. Ще плащате данъци, ако използвате парите си от HSA за нещо друго.

Как да решите дали HSA е подходящ за вас

HSA са много подходящи за здрави хора, които търсят план за спестявания и план за здравно осигуряване. Ако обмисляте да започнете спестовен план като 401 (k) или IRA, HSA може да е по-добър залог.

„Ако отговаряте на условията за участие в HSA и разполагате със средствата, финансирането на вашия HSA е безпроблемно“, обясни Петровски. „Ако трябва да избирате между финансирането на вашата IRA и HSA за инвестиране, изборът на HSA е мъдър избор, защото HSA е единствената сметка с тройно данъчно предимство.

Все още ще можете да получавате ваксини и други превантивни грижи и ще имате спестени пари, ако все пак се наложи да потърсите друга медицинска помощ. Можете да разгледате текущия си бюджет и медицински разходи. Ако медицинските разходи в момента заемат само малка част от вашия бюджет, HSA може да бъде интелигентен избор.

Хората, наближаващи пенсиониране, също могат да бъдат подходящи за HSA. Не забравяйте, че ако сте над 55 години, можете да внасяте допълнителни $1000 всяка година. Няма да можете да правите нови вноски, след като отговаряте на условията за Medicare, но ще можете да изразходвате средствата си от HSA за премии и доплащания на Medicare.

Вашият работодател предлага ли вноски за HSA?

Вашият работодател може да допринесе за вашия HSA. Това е популярно предимство на работното място. Това е често срещано в компании, които предлагат HDHP като опция за първично здравно осигуряване.

Вноските, които вашият работодател прави, все още се отчитат към годишния ви максимален принос. Можете да следите вноските на работодателя си върху заплатите си и годишния си W-2. Ако все още сте под лимита, можете да правите вноски за предходната година, докато подавате данъците си.

„След това тази сума се посочва като вноски на работодателя във формуляр 8889 на вашата данъчна декларация, което ви позволява да изчислите каква допълнителна сума все още може да бъде внесена за тази данъчна година“, каза Петровски. „Можете да направите всякакви допълнителни вноски до датата на падежа на вашата данъчна декларация, обикновено 15 април.“

Долния ред

HSA са сметки, които можете да използвате, за да заделяте необлагаеми пари за медицински разходи. Парите, които внасяте, често носят лихва или възвръщаемост на инвестициите.

Тези печалби също са освободени от данъци. Можете да държите пари във вашия HSA толкова дълго, колкото е необходимо. Ще ви е необходим здравен план с висока приспадане, за да използвате HSA.

HSA може да бъде добър вариант за като цяло здрави хора с малко медицински разходи.