Разбиране на разликата между HSA срещу FSA

Какво е здравна спестовна сметка (HSA)?

Здравна спестовна сметка (HSA) е спестовна сметка, свързана с план за здравно осигуряване с висока степен на приспадане. Парите, които влагате във вашия HSA, не подлежат на облагане с данък общ доход.

Можете да използвате парите в HSA, за да плащате ежедневни медицински разходи, като болкоуспокояващи без рецепта (OTC), както и за годишни разходи, като прегледи на зрението.

Има няколко правила и разпоредби за HSA, които ги отличават от другите възможности за здравеопазване. Основните характеристики на HSA включват:

• Те могат да се използват само със здравни планове с висока приспадаемост: Здравен план с висока степен на приспадане се определя като здравен план с минимално приспадане от $1500 за индивид или $3000 за семейство.
• Има максимални ограничения за вноски: HSA е спестовна сметка, но IRS ограничава сумата пари, която можете да вложите в нея. През данъчната 2023 г. максималната разрешена вноска е $3850 за физическо лице или $7750 за семейство.
• Парите във вашия HSA могат да се прехвърлят от година на година: Вашите HSA средства могат да се пренасят от година на година. Това означава, че няма бързане да ги използвате през определена календарна година.
• Парите във вашата HSA сметка не са обвързани с работодател: Въпреки че много хора стартират HSA чрез пакет от предимства на работодателя, акаунтът в HSA не е обвързан с работодател. След като стартирате HSA, акаунтът е ваш и ще пътува с вас.
• Можете да харчите само парите във вашата сметка: Някои здравни продукти ви позволяват да харчите предварително или да вземете заеми срещу бъдещата стойност на акаунт. С HSA можете да харчите само парите, които действително са във вашата сметка в този момент.
• HSA може да бъде инвестиционна сметка: Някои HSA са инвестиционни опции и ви позволяват да обвържете HSA с акции. Други HSA печелят лихва. И двата варианта могат да бъдат добър начин да разширите акаунта си в HSA.

Какво е гъвкава разходна сметка (FSA)?

Гъвкавата разходна сметка (FSA) е спестовна сметка, прикрепена към базиран на работодател здравноосигурителен план. Средствата се внасят в FSA преди данъци – с други думи, преди данъците ви да бъдат взети от вашата заплата.

Можете да използвате средствата във вашия FSA, за да плащате за здравни услуги и артикули. FSA имат няколко ключови характеристики, които ги отличават от другите възможности за здравеопазване.

Тези характеристики включват:

• FSA се предлагат само с планове на работодател: Не можете да използвате FSA с план за обществено здравно осигуряване от Health Insurance Marketplace или с план на федерално правителство като Medicare.
• Има максимални ограничения за вноски: IRS ограничава сумата пари, която можете да внесете във вашия FSA всяка година. През 2023 г. дадено лице може да допринесе максимум $3050 долара. Ако сте женен, вашият съпруг може също да внесе $3050 в отделен FSA с отделен работодател.
• Средствата на FSA не се прехвърлят: Обикновено трябва да използвате парите във вашия FSA за една календарна година. Някои планове предлагат гратисен период или малки възглавнички за преобръщане, но обикновено ще трябва да използвате парите си или рискувате да ги загубите.
• Можете да заемете срещу FSA: FSA ви предлага възможност да вземете заем срещу бъдещи вноски. Например, можете да похарчите вноски за цяла година през януари, ако е необходимо. Вашите вноски ще продължат да идват от всяка заплата.

HSA срещу FSA

За бърз поглед върху разликата между HSA и FSA вижте таблицата по-долу.

Какви са ползите и рисковете от наличието на FSA?

FSA може да бъде чудесен избор за някои семейства и някои ситуации, но не е най-добрият избор за всички. Добра идея е да разберете ползите и рисковете, преди да решите каквато и да е здравна сметка.

Ползите от FSA включват:

• FSA може да осигури спестявания: Парите, които внасяте в FSA, не подлежат на облагане с данък общ доход. Това може да доведе до значителни спестявания.
• Вашият работодател може да удвои парите ви: Работодателите могат да допринесат за вашия FSA. Не всички работодатели предлагат това предимство, но ако вашият работодател го прави, това може да направи вашия FSA акаунт много ценен. IRS позволява на работодателя да внася до два пъти повече от парите, които служителят внася.
• Можете да използвате FSA като кредитна линия: Вашата вноска от FSA се определя всяка година по време на отворено записване и излиза от вашата заплата през всеки период на плащане. Това позволява на FSA да действа като кредитна линия. Можете да използвате пълната сума, която планирате да внесете за 2023 г. в началото на годината без рискове, данъци или санкции.

Рисковете от FSA включват:

• FSA остават при вашия работодател: Вашият FSA акаунт е свързан с вашия работодател. Това означава, че ако напуснете работата си по някаква причина, вие също ще оставите след себе си сметката си в FSA и всички пари, които са в нея.
• Средствата на FSA не се прехвърлят: Трябва да използвате парите във вашата FSA сметка за една календарна година. Ако не го направите, вашите средства няма да се прехвърлят и вие ще загубите парите.

Какви са ползите и рисковете от HSA?

HSA е друга възможност за спестяване на здравеопазване, но подобно на FSA, това не е най-добрият избор за всички. Има рискове и ползи от HSA. HSA могат да бъдат много подходящи за някои хора, но е най-добре да знаете подробностите, преди да направите избор.

Предимствата на HSA включват:

• HSA може да осигури спестявания: Точно като FSA, няма да ви бъде начислен данък върху дохода върху средствата във вашия HSA. Можете да вземете HSA вноски от заплата преди данъци или можете да изберете да приспаднете вноските си от доходите си, когато подавате данъци.
• Средствата на HSA могат да натрупат: Средствата на HSA се прехвърлят от година на година. Това означава, че можете да спестите за големи медицински разходи, като например операции.
• HSA имат по-високи лимити за вноски: Можете да допринесете повече за HSA, отколкото за FSA, особено ако имате семейство.
• HSA е ваше да запазите: HSA не е обвързано с конкретен работодател. Можете да запазите акаунта си, ако напуснете работата си по някаква причина.

Рисковете от HSA включват:

• HSA са обвързани с планове с висока приспадаемост: Планът с високо приспадане може да ви остави с високи медицински сметки.
• Може да бъдете обложени с данък, ако харчите пари за немедицински разходи: Парите във вашия HSA не подлежат на облагане с данък общ доход и можете да ги използвате за одобрени медицински, стоматологични и зрителни разходи. Ако обаче похарчите парите за разход, който не е одобрен, ще подлежите на 20% данък.

Съвети за избор на това, което е точно за вас

Правилният план за вас е този, който отговаря на вашите здравни нужди и бюджет. Има положителни и отрицателни страни както за HSA, така и за FSA.

HSA е добър вариант, ако:

• Нямате много медицински разходи: HSA се съчетават с планове за здравно осигуряване с висока степен на приспадане. Ако знаете, че нямате много стандартни медицински разходи, това може да е умен избор за вас.
• Планирате да се местите или да смените работа няколко пъти: HSA ще остане с вас при премествания и промени в работата. Това е вашият акаунт, така че никога не трябва да се притеснявате, че ще го загубите.
• Искате да натрупате спестявания: Ако спестявате за бъдещи разходи за здравеопазване, HSA може да ви помогне. Парите се прехвърлят всяка година, така че можете да използвате своя HSA, за да планирате и спестявате.

FSA е добър вариант, ако:

• Вие, вашият съпруг или лица на ваша издръжка имате медицински разходи: Ако вие или член на семейството посещавате редовно лекар, приемате стандартни рецепти или се нуждаете от каквато и да е форма на редовна грижа, планът за здравно осигуряване с висока приспадане вероятно не е добър вариант. Вероятно се нуждаете от план с по-ниска франшиза и FSA, за да се присъедините към него.
• Вашият работодател съпоставя вноски: Ако вашият работодател съпоставя вноските, FSA може да бъде много полезно.
• Вашият работодател предлага FSA за грижи за зависими лица: FSA за зависими грижи ви позволява да използвате средства на FSA за дневни грижи, предучилищни, домашни здравни грижи и други, за да ви помогне да покриете разходите за грижи за деца под 12-годишна възраст или зависими възрастни. Ако вашият работодател предлага това предимство, то може да бъде много ценно.

Често задавани въпроси

Можете да научите повече за FSA и HSA, като прочетете отговорите на някои често срещани въпроси по-долу.

Как правите тегления от HSA или FSA?

Повечето HSA и FSA издават дебитни карти. Можете да използвате тази карта в лекарски кабинети, аптеки, компании за медицински доставки и др. Можете също да закупите тези артикули и да подадете иск за възстановяване на разходите от вашия HSA или FSA.

Как можете да разберете кои артикули са допустими за средства от HSA или FSA?

Няколко основни елемента винаги са допустими. Това включва:

• OTC лекарства
• слънцезащитни продукти
• консумативи за кърмене или кърмене
• доплащане по рецепта
• очни прегледи
• стоматологични прегледи
• консумативи за домашно здравеопазване
• консумативи за първа помощ

За по-конкретни артикули често можете да търсите онлайн. Уебсайтовете на дрогериите и мега-търговците на дребно като Amazon обикновено изброяват дали даден артикул отговаря на изискванията на FSA/HSA в описанието на продукта.

Променят ли се лимитите на максималните вноски всяка година?

да Максималните вноски за FSA и HSA се променят всяка година, за да се коригират спрямо инфлацията и разходите за живот. Минималното приспадане, необходимо за план за здравно осигуряване, за да се квалифицира като здравен план с висока приспадане, също се променя всяка година.

Долния ред

FSA и HSA са сметки за здравеопазване, които могат да ви помогнат да спестите пари от медицински разходи. Можете да използвате тези сметки, за да заделяте долари преди данъци. Има предимства и рискове за двата типа акаунт.

Правилният акаунт за вас зависи от вашите обстоятелства.

Например HSAs може да не са подходящи за хора с хронични здравословни проблеми, тъй като те трябва да бъдат съчетани със здравни планове с висока приспадаемост. FSA може да не са подходящи за хора, които планират да се преместят или сменят работа през следващите няколко години, тъй като FSA са обвързани с вашия работодател.

Разглеждането на вашия бюджет, здраве и планове е чудесен начин да решите кой акаунт е най-подходящ за вас.